Cum să alegi între un cont de economii și un depozit la termen

Atunci când vrei să îți păstrezi banii într-un loc sigur și să obții dobândă, cele mai frecvente opțiuni sunt contul de economii și depozitul la termen. Deși ambele produse sunt oferite de bănci și pot părea similare la prima vedere, ele funcționează diferit și se potrivesc unor nevoi distincte. Alegerea corectă depinde de obiectivele tale financiare, de flexibilitatea dorită și de modul în care vrei să îți gestionezi economiile.

Ce este un cont de economii

Un cont de economii este un produs bancar care îți permite să depui și să retragi bani oricând, păstrând în același timp dobânda aferentă sumei disponibile. Acesta este ideal pentru persoanele care vor să aibă acces rapid la fonduri, dar și să obțină un venit pasiv din dobândă.

Caracteristici principale:

Acces flexibil la bani, fără penalități la retragere.
Dobânda este calculată zilnic sau lunar, în funcție de bancă.
De obicei, dobânda este mai mică decât la un depozit la termen.
Poate fi alimentat și golit în funcție de necesități.

Ce este un depozit la termen

Un depozit la termen presupune blocarea unei sume de bani pentru o perioadă prestabilită, în schimbul unei dobânzi fixe. Poate avea scadențe de la câteva luni până la câțiva ani. Este potrivit pentru cei care nu au nevoie imediată de bani și vor să obțină un randament mai bun.

Caracteristici principale:

Banii sunt blocați până la scadență, iar retragerea anticipată reduce sau anulează dobânda.
Dobânda este, în general, mai mare decât la conturile de economii.
Poate fi constituit în lei sau în valută.
Randamentul este cunoscut încă de la început, fiind fix pe perioada stabilită.

Diferențe majore între cele două produse

Pentru a alege corect, este util să înțelegi principalele diferențe dintre ele:

Accesibilitate: contul de economii permite retrageri și depuneri oricând, în timp ce depozitul la termen blochează suma până la scadență.
Dobândă: de regulă, depozitul la termen oferă dobândă mai mare, dar fără flexibilitate.
Scop: contul de economii este pentru gestionarea banilor pe termen scurt și mediu, depozitul pentru obiective pe termen mediu și lung.
Penalități: retragerea anticipată dintr-un depozit poate duce la pierderea dobânzii acumulate.

Când să alegi un cont de economii

Contul de economii este preferabil în situațiile în care:

Ai nevoie de acces rapid la bani pentru cheltuieli neprevăzute.
Vrei să adaugi periodic sume noi și să retragi parțial fondurile.
Dobânda mai mică nu te deranjează, în schimb apreciezi flexibilitatea.
Folosești contul ca rezervă de urgență.

Un alt avantaj este că poți gestiona contul de economii online, iar multe bănci oferă transferuri gratuite între contul curent și cel de economii.

Când să alegi un depozit la termen

Depozitul la termen este mai potrivit dacă:

Nu ai nevoie să folosești banii pe perioada scadenței.
Vrei să îți protejezi economiile de tentația cheltuirii.
Țintești un randament mai bun decât la un cont de economii.
Ai o sumă mai mare pe care vrei să o plasezi în siguranță.

Depozitele la termen sunt adesea folosite pentru obiective financiare clare, cum ar fi achiziția unei locuințe, finanțarea studiilor sau planificarea unei vacanțe.

Aspecte fiscale

Atât dobânzile din conturile de economii, cât și cele din depozitele la termen sunt supuse impozitării. În România, băncile rețin automat impozitul pe venit și contribuția la asigurările sociale de sănătate, dacă este cazul. Este important să verifici randamentul net, nu doar dobânda brută anunțată.

Factori de luat în calcul înainte de alegere

Pentru a decide ce opțiune ți se potrivește, ia în considerare:

Obiectivul financiar: dacă banii sunt pentru urgențe, alege contul de economii; dacă sunt pentru un scop clar în viitor, alege depozitul.
Suma disponibilă: depozitele au adesea un prag minim de constituire.
Durata: dacă nu poți bloca banii mai mult de câteva luni, optează pentru un cont de economii sau un depozit pe termen scurt.
Dobânda și comisioanele: analizează atât randamentul, cât și taxele de administrare sau penalitățile.
Moneda: decide dacă păstrezi economiile în lei, euro sau altă valută, în funcție de riscul valutar și planurile de viitor.

Strategia combinată

O soluție folosită de mulți este combinarea celor două produse. Poți păstra o parte din bani într-un cont de economii pentru situații neprevăzute și restul într-un depozit la termen pentru a obține o dobândă mai bună. Astfel, beneficiezi de flexibilitate și randament în același timp.

Verificarea ofertei băncii

Băncile pot avea condiții și beneficii diferite pentru aceste produse. Înainte de a lua o decizie:

Compară dobânzile și randamentele nete între mai multe instituții.
Verifică dacă există comisioane de retragere sau administrare.
Informează-te dacă banca oferă bonusuri la reînnoirea depozitului.
Analizează modalitățile de alimentare și retragere pentru conturile de economii.

Siguranța depozitelor

Atât conturile de economii, cât și depozitele la termen sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare până la un anumit plafon, în prezent echivalentul a 100.000 de euro per deponent per bancă. Acest aspect asigură protecție în caz de insolvență a instituției financiare.

Evaluarea periodică a alegerii

Situația financiară și obiectivele tale se pot schimba în timp. Este recomandat să reevaluezi alegerea la fiecare 6–12 luni, pentru a verifica dacă produsul financiar utilizat îți mai oferă cel mai bun raport între flexibilitate și randament.

Mută banii dintr-un produs în altul dacă dobânzile se schimbă semnificativ.
Adaptează durata depozitului la nevoile actuale.
Revizuiește suma păstrată în contul de economii în funcție de cheltuielile neprevăzute recente.